信用卡“剁手”透支无节制 银行嗅到风险告别“

财经百科 admin 浏览

在不良的重压下,各家银行开始反思激进发卡、过度授信等行业积弊。

上市银行2018年财报数据显示,有5家银行信用卡不良率上升,其中浦发、中信分别较上年末大幅上升0.61、0.49个百分点。今年一季度,大部分银行虽未公布信用卡数据,但多位信用卡人士反馈,信用卡业务逾期相对增多,对信用卡透支方面做了主动控制。

有银行人士提出,部分90后客群出现过度消费倾向,要对这些消费群体在总体授信上进行调整。但简单按照年龄划分并不严谨,整体上年轻客群不良水平与其他群体一致,但对银行而言的资产定价水平却高不少。

21世纪经济报道记者多方了解到,目前各家银行的信用卡策略已有所转变,一方面,将信用卡资产出表,缓解负债和不良压力;另一方面,开始有意识的调控发卡策略,并控制授信额度,转为深耕高端客户。但也有银行更加强调新发卡数量考核,以对冲信用卡交易规模增长压力。

过度消费问题凸显

我们的信用卡不良率只有1%左右,在同业算是比较好的,但也注意到一些特殊客群的消费。 一位北京的国有大行人士向记者坦言,部分90后客群出现过度消费倾向,银行要对这些消费群体在总体授信上进行调整。

但是,另一位股份行人士认为,如果信用卡客户群的整体年龄偏大,则不利于信用卡的可持续经营,因此年轻客群对整体信用卡业务的可持续发展具有重要的意义。该股份行从2017年开始细分客户,关注年轻客户群体的发卡情况,再根据年龄结构进行分类管理,年轻客群与其他客群的不良率差别不大,但收益率高约50bp。

其理由是,年轻客群虽然工作时间不长,当前收入不高,但线上交易的习惯较明显、融资需求较强烈、支付结算的活跃度较高。当然,在信用卡管理上,需要考虑针对不同的客户群体的收益与风险组合挑选有效客户,仅以年龄大小评判风险的标准过于单一。

大部分银行今年一季报并未披露信用卡业务数据。综合来看,信用卡资产质量压力较大。

2018年报披露信用卡不良率的银行中,民生、中信、浦发、平安截至2018年末信用卡的不良率为2.15%、1.85%、1.81%、1.32%,较上年末分别上升0.08、0.61、0.49、0.14个百分点。平安银行今年一季度末信用卡不良率1.34%,较上年末上升0.02个百分点。此外,交行、兴业去年末的信用卡不良率分别为1.52%、1.06%,较上年末分别下降0.32、0.23个百分点。

浦发、中信信用卡不良率上升较快,除受到 共债 困扰外,业内一般将其归因于信用卡扩张速度较快。整个信用卡行业受经济增速放缓、互联网风险外溢、共同客户风险暴露影响,行业风险有一定上升。平安银行将其归因于,受到宏观经济下行、共债风险爆发等外部因素的影响,消费金融全行业的风险都有所上升。